任意整理でお金は戻ってくる？

雨宮先生

任意整理をするとお金が戻ってくることがあります。これは、高利（高い利息）で借入れていた場合に法定利息で再計算をすると差額がでるからです。

任意整理でお金は戻ってくる場合がある

それでは「どうして任意整理でお金が戻ってくるのか」を説明します。

任意整理では法定利息（国の法律で決められた利息の上限）で借金（債務）の利息再計算をします。すると、任意整理前に支払った返済金額との差額が出ることがあります。

「ん？どうして法定利息で再計算をすると支払い過ぎたお金が出てくるの？」と思われましたね？

これは、お金を借りた人が払う利息について、平成18年までは出資法と利息制限法の2種類が存在していたからです。

出資法では上限利息が29.2％まで、利息制限法では金額によりますが最大20.0%になっていました。その差は9.2%です。お金を貸す側としては、なるべく高い利息を取りたいと思うものです。そこで、消費者には「出資」としてお金を貸して、高い利息を取って儲けていたのです。

ですが、平成19年からは「利息制限法を違反した高利（高い利息）であることを債務者が理解した上で支払いをしていた」場合以外は認められなくなりました。

つまり、実質的には出資法の29.2%の金利が認められなくなったのです。

2010年6月18日の貸金業法改正があってから、お金を貸す際に請求できる利息は、10万円未満は20％・10～100万円未満は18％・100万円以上は15％までと決められました。

そして、今まで高い利息を払い続けていた人は、貸金業者に「払いすぎていた利息を返してください」と、”過払い金”を請求できるようになったのです。

このため、利息制限法と出資法の異なる金利が存在していた時期（2010年頃まで）に借入れた借金は、任意整理で法定利息での再計算をすることにより、支払い過ぎたお金が戻ってくることがあるのです。

【関連ページ】利息制限法

雨宮先生

任意整理をすれば誰でもお金が戻ってくるわけではありません。2010年以降に法定利息で借りた借金・短期間で返済した借金には、過払い金がないこともあります。

任意整理をしてお金が戻ってくる可能性があるのは、主に下記の4つのケースです。

任意整理でお金が戻るケース

既に完済している借金でも、”過払い金”の請求ができます。
最後の取引（完済した時）から10年以内が請求時効のため、注意が必要です。

雨宮先生

完済した借金が、10年以上経過していてもその後に、借入・返済をしていると過払い金の請求が可能な場合があります。
債務整理専門弁護士・司法書士に相談するときは、過去に完済した借金があることも伝えましょう。

TVやチラシで「お金が戻ってくる可能性があります、まずは見積を！」とやっているCMを見たことがありますよね？この戻ってくるお金は、高利（高い利息）で払い過ぎたお金を、法定利息で再計算した金額の差額です。

過払い金が発生する仕組みは、冒頭で紹介した、出資法と利息制限法が同時に2つ存在していたからです。

この支払い過ぎた差額を過払い金といいます。

例えば、平成12年に50万円を出資法の上限利息29.2％で借り入れをした場合と、平成27年に50万円を利息制限法の18％で借り入れた場合の差額をみてみましょう。